1、利率市场化的有关概述
（一）利率市场化的定义
利率市场化是指金融机构在短期资金市场进行筹资的利率，货币当局不再直接进行管制了，全部交由市场供应求购双方来决定，让利率充分发挥市场调节用途，从而更好地促进经济健康协调进步。
利率市场化的目的，并不只在于为了让中国人民银行放开对于存贷款利率的管制，更要紧的是使市场化的利率形成机制，是利率的变动符合资本市场价值规律，围绕资本市场供应求购双方上下波动，从而使利率更好地适应社会主义市场经济的变化和进步。
但，利率市场化并非字面意义上的完全自由不受约束，国内中央银行还是可以通过其他方法进行货币管制，譬如说存款筹备金率和在公开的条件下进行操作监管市场基准利率，进而来影响金融商品的定价。
（二）利率市场化的必要性
利率市场化是市场经济进步的客观需要。1992年，国内打造了社会主义市场经济的改革目的，是让市场在资源配置中起基础性用途，以达成资源的优化配置。伴随产品价格的市场化，利率，作为一种特殊产品――资金的价格也需要被放开。
利率市场化促进了金融机构管理机制的根本性转变，使得商业银行真的成为金融市场的主人，自我担负起经营等多项责任。
利率市场化是银行间角逐的需要，从而促进银行提升管理水平。金融机构之间的角逐不只有益于为顾客提供更好的金融商品和更优质的服务，而且有益于金融机构不断革新进步，优胜劣汰，促进金融行业的如火如荼。
市场利率化使得银行与非金融机构之间的角逐处于优势。因为利率长期的管制，银行在与非银行金融机构之间的角逐中一直处于劣势。伴随网络金融的如火如荼，银行被迫由传统的存贷款业务向中间业务（如股票、信托、债券等）进步，利率的管制制约了银行业务的转变。假如利率不放开，那样各银行的利率都差不多，银行之间缺少角逐，不利于银行业的长远将来。
2、利率市场化给商业银行个人投资理财业务带来的重压
（一）风险加深于利率的不断波动进步
伴随利率市场化的脚步不断加快，对于商业银行的个人投资理财商品来讲，风险也是随之而来的。具体来讲，利率风险包含：重新定价风险、收益率风险和选择性风险。
重新定价风险。又称成熟期错配风险，是最基本的利率风险形式。这种风险主要指的是由于重新定价时间上的没办法统一，对银行有关业务导致的一些风险。
收益率风险。收益曲线风险是一种收益不可以确定的风险，是由于银行的资产负债状况与债务结构不可以相互协调所导致的风险。
选择性风险。又称又称期权性风险，在长期贷款得提前偿还和按期贷款的提前支取上得以表现。因为理财项目的到期日不同，银行面临选择性风险较大。
（二）放松利率管制消弱了商业银行革新的优势
一方面对非银行类金融的监管削弱了商业银行的革新优势，其次监管机构对银行的严格监管遏制了商业银行的??新行为
国内的金融监管主如果针对银行，利率市场化没完全形成之前，监管机构应该在平时的存款指标等方面，与风险管理和运营管理，在规范上进行革新。即便有些股份制商业银行和民营银行有非常不错的革新能力，但因为监管过严，一直没方法跨出金融革新的第一步。相反网络金融因为有关法律尚未健全，非常不错的避免了金融监管，在个人投资理财商品上进一步革新，在市场中的竞争优势不断增强。面对目前多样化的理财项目，相比较商业银行，非金融机构法尔愈加具备竞争优势，也就是说，商业银行处于不利的状况。
（三）增强了商业银行个人投资理财业务角逐重压
面对市场化的不断加快，阿里集团、百度和腾讯三大网络巨头，他们推出的各种理财项目趋势具备肯定的革新优势，可达成T+0，并且收益也高。同时，中信、浦发和光大银行等股份制银行，他们所推出的理财项目的革新度高，投资收益也高于商业银行。尤其是市场利率化的不断推进，各金融机构的商品层出不穷，顾客在选择上比较容易趋向于高收益的商品，商业银行在角逐中处于劣势。在这种市场环境下，商业银行个人投资理财业务的重压不断加强，需要从多方面采取应付手段。
3、商业银行应付利率市场化进步个人投资理财业务的对策
但凡有利有弊，利率市场化的同时，既给商业银行带来了革新进步的机会，对商业银行个人投资理财业务有着积极影响，同时也给商业银行带来了肯定的重压挑战。面对机会，商业银行要抓住，面对挑战，商业银行应拟定有关对策妥善处置。
（一）面对市场利率化风险的加强，拟定有关保险规范
市场利率化的进程不断加快，商业银行作为金融市场中要紧的组成部分也随之面临着更大的风险。面对银行破产法的颁布推行，商业银行的营运管理特别要紧，优胜劣汰的存活法则也存在于商业银行之中。比如在商业银行个人投资理财业务中，若非保本种类的投资理财没办法兑现时，若银行无力承担，那样损失只能由储户自己承担。长此以往，银行的长远经营与进步则面临巨大的考验。
所以，商业银行需要打造存款和保本型投资理财的保险规范，当理财项目在到期时，银行因破产没办法给储户应有得收益，那样可以依赖保险公司承担部分风险和损失。如此不仅能够保障了顾客的权益，也维护了银行的信用，稳定了整个金融市场的进步。
（二）提升投资理财业务的定价能力，积极借鉴海外模型
大家应当在借鉴的同时，考虑，怎么样更好的借助海外定价模型
第一，用内部资金转移定价体系（FTP）。这种模型可以优化资源结构，适当的引导定向，愈加集中的管理市场的风险等。国内商业银行通过这种定价模型，可以把业务和商品进行合理划分，将收益和指标的内容量化，并进行评估，将商品的评价标准，风险预测和商品定价进行统一，加大商品定价应付市场的能力。 第二，合理的利用收益率曲线，为存款和保障收益率理财项目的定价，用适当的指导建议，使得利率与收益曲线形成稳定的关系。
（三）加强投资理财业务革新指标的管理
面对利率市场的进程不断加快，商业银行之间的理财项目也趋向同质化。央行不断鼓励商业银行进行?a品的革新开发，商业银行也在持续的进步中推出多样化的理财项目。比如建设银行在2016年推出开放式新型投资理财“同鑫携利”，在服务的基础上，不断从实践中发现业务的闪光点和个性化。如此不仅能够应付市场利率化的进步，也可以使得商业银行在市场角逐中占据优势。同时在管理上，商业银行的各管理部门要加强对革新指标的考核，严抓时效，加大管理。
（四）培养复合型人才，提升职员技能
在利率市场化脚步不断加快的同时，商业银行个人投资理财业务也不只局限于资产的规划，需要银行职员可以在其他方面帮助顾客，譬如股票、房地产、贵金属、保险等。这种形势下，不只对商业银行是种考验，更对银行的员工提出了更高的工作需要。商业银行既要培养银行职员的专业技能素质，也要重视理念的树立
（五）借用商业保险进步契机，一同合作长远进步
商业保险由社会保险的补充变为要紧组成部分，可见商业保险在大家日常的重要程度。这也给商业银行的进步带来了契机。保险公司通过拟定专门针对银行途径的银保商品，增加了商业银行个人投资理财业务的类型，满足了更多顾客不一样的投资理财需要。同时，也在商业银行的角逐中争取更多的优势，留存更多的顾客，为未来的运营进步奠定基础。
（六）打造健全的推广体系和绩效政策
在商业银行个人投资理财业务的进步中不能离开推广的力量。一个好的理财项目从推出到供应再到后续服务，都不能离开一个健全的推广体系，这不只可以促进投资理财营业额的提升，也体现出一个商业银行的管理和服务能力。
在商业银行投资理财业务的激烈角逐中，健全的推广体系是成功的重点，是促进商业银行进步的要紧组成部分。同时，推出适当的绩效政策，提升职员工作的积极性，带18动整个团队的活动力，为商业银行的进步奠定好的职员基础。
