个人投资理财是指个人资产通过银行专家的投资理财服务达成保值增值的过程。具体的讲，国内目前个人投资理财业务，就是专家依据顾客的资产情况和对风险的承受能力，为顾客提供专业的个人投资建议，帮助顾客合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以达成个人资产的保值增值，从而满足顾客对投资回报与风险的不同需要。从买家角度讲，个人投资理财服务就是确定我们的阶段两性生活与投资目的，审视我们的资产分配情况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并准时知道我们的资产账户及有关信息，以达到个人资产收益最大化。

个人投资理财业务在海外是一种十分时尚的金融服务。如：美国商业银行以超市的经营理念经营“便捷银行”获得了非常大的成功；不少美国银行的营业场合比以前变得更易于与客户交流，大家对金融服务的需要也愈加多。因为加大了交流金融机构与顾客的情感联系，由此带来“双赢”的结果。2001年，美国商业银行的存款增长了40%，达到了113亿USD，总收入上涨了34%，净收益增加了29%.以超市方法经营银行，把金融服务当作商品来经营，根据市场法则来推进经营进步，客观上争取了更多的客户资源。

目前，汇丰银行、香港恒生银行在国内上海、广州等地推出了个人投资理财中心，引起了市场常见反响。

在国内，国内个人投资理财规划行业现在还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。一项全国性调查显示，现在有74%的人对个人投资理财服务有兴趣，41%表示需要个人投资理财服务。可见多数居民期望我们的金融消费有个好的理财规划师。另据麦肯锡的一项调查表明，预计2002年国内个人金融服务的价值将高达310亿USD。

近两年来，国内商业银行和保险公司经过对个人投资理财业务的研究和探索，已常见认识到了拓展个人投资理财业务的重要程度和必要性，各家银行已经把该项业务的拓展作为角逐优质顾客的要紧方法和新的经济效益增长点。如：中国银行在上海的私人投资理财中心已在7月份正式开始营业；建设银行今年也在北京、上海、广东、深圳等地拓展个人投资理财业务；在深圳区域，中国平安保险公司个人投资理财规划师们从现金流管理、资产分配比率、风险管理等方面，为深圳人提供全方位财务剖析和投资理财建议多方面的个性化服务。

2、商业银行个人投资理财业务进步中存在的几个问题

虽然，国内个人投资理财业务几年来已有了长足的进步，并引起了社会的常见关注。但，从各商业银行个人投资理财业务的运作状况可以看出，真的能与外资银行相抗衡的投资理财业务内容并未能拓展，现在，个人投资理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人投资理财理念及业务进步还存在着不少有待解决的问题。主要存在以下几个方面的问题：

1.金融业分业经营近况，明显制约了个人投资理财业务进步的空间。因为现在国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人投资理财业务进步空间遭到制约，致使个人投资理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行没办法借助证券和保险这两个市场达成增值，因而，现在的银行个人投资理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资策略设计等层面上，还不算是真的意义上的投资理财。

2.缺少组织机构及运行机制保障。个人投资理财业务是体现“以顾客为中心”理念、为顾客提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利拓展需要依靠于前后台业务的整理，而在现在国内商业银行的组织机构设置中，个人投资理财业务工作一般都归口在个人银行业务部。但因为个人投资理财业务涉及的内容很广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务目前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，导致前台业务条块分割，没办法达成为顾客提供一站式服务。

3.缺少系统支持。打造和运用顾客资料库剖析系统是银行个人投资理财的基础，以顾客而不是以账户为基础的顾客资料库在个人投资理财业务中饰演着要紧的角色，银行可以通过整理和剖析顾客资料，如顾客资金增减、资金流动趋势、顾客对银行服务的不同选择等等，准时知道顾客不断变化的需要，筛选优质顾客，确定投资理财目的群体，并以此为基础为顾客提供个性化的投资理财建议，推行投资理财服务，达成顾客资产的保值和增值。

但多数银行的运行系统是打造在账户的基础上的，且顾客信息极为有限，因此没办法有效地加以剖析借助，致使投资理财业务的拓展犹如“瞎子摸象”，一直没办法确定目的群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关顾客信息资料库还不可以相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上导致了顾客信息资源的浪费，不利于个人投资理财业务向纵深进步。

4.缺少高素质的投资理财职员。因为投资理财业务是一项综合性的业务，它需要投资理财职员不只需要全方位知道个人银行业务的各项商品和功能，还应学会证券、保险、房产等有关常识，并具备好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事投资理财业务的顾客经理需要极高。现在，培养和选拔高素质的投资理财顾客经理已成为拓展投资理财业务亟待解决的困难之一。

5.缺少正确的市场定位。一是提供的个人投资理财规划建议比较单一。据悉，现在各家金融机构个人投资理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等平时业务，投资理财师很难给顾客提供包含证券、保险在内的综合性投资理财服务。二是提供的个人投资理财差别化服务不足。严格讲，个人投资理财包含了理财与生活投资理财两个方面。因为资金水平不同，不一样的人关心的层面也不同。但事实上，现在个人投资理财常见倾向于对顾客资产提供有关储蓄和国债方面的静态的投资理财建议。至于向顾客资产提供的有关投资方面的动态投资理财建议，目前尚未纳入银行投资理财业务范畴。三是个人投资理财门槛偏高，大众化的个人投资理财服务菜单相对不足。现在，个人投资理财业务都设置了肯定的“门槛”，顾客在银行的账户余额超越肯定的金额可获得该项服务。外资银行一般“门槛”在5万USD到10万USD不等，国内银行一般“门槛”在50万元到100万元不等。

6.个人投资理财业务层次偏低。大家投资理财的最后目的是在合理而安全的资产管理基础上，有足够的资金去做自己想做的事情。但从知道的状况看，顾客常见关心资产的增值问题，关心资产的投资收益，而忽视了财务安全和财务自由，但后者又是个人投资理财的最基本层次和最高的层次，增值问题只不过个人投资理财业务的一个中间层面。因为整个社会金融投资环境在时时发生着变化，顾客提出的个人资产增值的愿望虽然是可以理解的，但因为市场缘由，有时又是很难达到的。因此，顾客要选择合适我们的投资理财品种，改变传统的投资理财观念，依据我们的实质状况来选择合适自己风格的服务。

3、国内商业银行个人投资理财业务封控

（一）充分认识和解决个人投资理财风险。在国内，充分认识和解决个人投资理财风险，对于确保顾客资产保值和增值具备重大的现实意义。银行个人投资理财职员在提供科学习投资理财策略中，要认识并掌握解决实质存在着的每个风险隐患，指导顾客正确的、清醒的认识到收益与风险同在的投资的规律性。

一是市场风险。任何市场，在运行中都存在着风险。但不一样的市场风险，具备非常大的差异性特征。以股票市场为例，1、二级市场的股票价格波动，总是会使持有些股票价格伴随起伏，导致损失。有时，这种损失是巨大的。除去股票以外，房产、公司债券和其他投机性较高的投资，受这种风险影响非常大。

二是财务风险。财务风险无时不在，无处不在。持有一个企业的股票或债券，会由于该公司经营不善，使股票价格下跌或没办法分配股利、或使债券持有人没办法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之，就是投资没办法带来预期的收益。

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