1、经济新正常状态下商业银行经营面临的挑战
第一，信用风险加速暴露对商业银行产生冲击。经济扩张期，企业经营情况好，贷款违约率一般较低，银行倾向减少信贷准基础知识槛，很多企业高负债经营。但，在新正常状态下，受经济增长速度下滑的影响，经济扩张期的信贷风险立刻暴露。银监会年报显示，2011年三季度开始，国内商业银行开始打破2005年以来不好的贷款余额和不好的贷款率“双降”的局面，并持续上升。以后一段时间，“两高中一年级剩”行业、房产行业与影子银行等范围的潜在风险或许会继续发酵，商业银行信贷资产水平将承受较大重压，守住风险底线、有效控制商业银行信贷风险成为商业银行面临的一大挑战。
第二，金融市场化改革对商业银行传统经营管理模式产生冲击。一方面，利率市场化改革的推进对商业银行以存贷利差为主要盈利渠道的经营管理模式提出挑战。依据传统盈利模式，国内商业银行主要依赖存贷利差获得营业收入，但，伴随利率市场化的加剧，商业银行间存贷角逐日趋激烈，同时将面临利差空间缩小、储蓄分流、筹资本钱上升等风险。历史经验表明，无论是发达国家（譬如美、日等），还是进步中国家（巴西、智利等），在利率市场化过程中商业银行都经受了较大冲击，有些甚至遭遭到破产风险。其次，金融市场化过程总是对商业银行形成“脱媒”重压。企业筹资途径的多样化对商业银行信贷依靠度减少，商业银行盈利空间遭到制约，促进其不能不加快节奏寻求新型盈利模式。近年来，国内金融市场如火如荼，金融工具不断革新，出现的新型金融工具使银行存款不再是顾客唯一的选择，各类银行理财项目、信托投资公司信托计划等亦备受青睐，对银行储蓄存款一定量上构成威胁。比如，2013年余额宝的问世就对国内商业银行存款形成了强大冲击。
第三，网络金融对商业银行传统经营管理模式形成颠覆性挑战。从支付结算方法上看，商业银行支付结算方法传统上为社会结算，网络金融出现后，第三方支付变得愈加要紧，使顾客买卖信息和消费信息被隔离开来；从负债业务方面看，网络金融吸收大规模资金，?σ?行储蓄存款形成冲击；从资产业务方面看，网络金融的借贷平台主要从事个人消费贷款业务、小微贷款，贷款顾客主如果传统商业银行不可以覆盖的顾客。但这只是业务层面，对传统商业银行而言，更大的挑战在于传统金融思维和商业模式的转换。
最后，政策和资本监管环境对商业银行传统经营管理模式产生制约。新正常状态下，国家使用“宏观政策要稳、微观政策要活、社会政策要托底”的思想，愈加强调政策的针对性、实用性和准时性。资本监管方面，2010年《巴塞尔协议Ⅲ》颁布后，国内监管部门开始将杠杆率、流动性覆盖率、动态资本等新资本监管工具纳入监管体系，这意味着商业银行规模扩张的资本本钱更高。伴随存款保险规范的落地，商业银行面临的监管环境将愈加严峻。改变传统经营管理模式，走资本集约式进步模式成为商业银行转型的重点。
2、经济新正常状态下商业银行面临的主要机会
（一）经济新正常状态带来新的增长极。经济新正常状态给商业银行传统经营管理模式带来新挑战的同时，也给商业银行转型进步带来了新机会。为适应经济新正常状态，探寻新的经济增长点，国家在进步传统四大板块的同时又提出“一带一路”、京津冀协同进步、长江经济带三大策略。三大策略的推行将促进国内东、中、西部地区之间广阔的合纵连横，以点带线、由线到面，形成新的经济增长极、增长带和城市群，也将使商业银行形成新的增长极和增长带。同时，经济新正常状态也将随着新兴产业的兴起，尤其是现代服务业。加强对新兴产业的扶持力度，可进一步拓展商业银行盈利空间。
（二）个人财富迅速增长及网络金融崛起带来新机会。伴随个人财富的迅速增长、消费观念和价值理念转变、社会阶层结构变化、人口老龄化加速等，居民金融需要显著变化，对财富保值增值、理财计划等高层次、专业化的需要增加。网络金融的崛起改变了社会生产、生活、交流方法，无线互联网和设施的普及将“信息化生活”变为现实，顾客对便捷性、自助型服务的需要不断提升。商业银行假如可以开发一条新型产品推广途径、建设一支专业营销推广团队、提升服务能力和效率，通过满足顾客对银行服务需要由单一到复合，由标准向定制化的重大改变，充分抓住资产管理和零售业务中的机会，就能减少利率市场化的冲击。除此之外，伴随年金规范的逐步健全，机关事业单位养老保险规范改革加速，也将带来养老金融业务进步的新需要。
（三）监管政策不断健全带来新机会。一是《国务院办公厅关于加大影子银行监管有关问题的公告》强化影子银行监管，有益于提升银行系统稳定性。二是取消贷款余额与存款余额比率不能超越75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标，缓解了利率市场化进程中商业银行面临的负债本钱上升重压，消除去中小微型企业筹资难的真的病根，有益于商业银行更好地服务于实体经济，为商业银行业务革新释放新空间。三是网络+金融监管政策的颁布，有益于为商业银行提供更公平规范的角逐环境。
3、经济新正常状态下推进商业银行经营转型的考虑
（一）紧抓经济结构调整新机会。新正常状态下，经济结构调整力度不断加强，新的增长动力不断增强。在国家“一带一路”、京津冀协同进步等策略的推行过程中，交通运输、能源矿产资源、互联网建设等重大工程将陆续推出，势必蕴藏有巨大的金融需要。为对接“一带一路”策略的提出，陕西将塑造以宝鸡、咸阳、渭南、商洛四市为中心的关中―天水经济区，为商业银行提供了强大的经济基础、市场动力和新机会。商业银行可以此为契机，充分捕捉公司金融进步机会，加强支持实体经济力度，将更多的信贷资源投放到市场前景广、经济效益好、技术含量高的新兴产业中去。 （二）大力进步零售业务和中间业务。为应付金融市场化改革和资本监管趋严的冲击，商业银行在开发新型筹资途径的同时，需要转变过去高度依靠批发性信贷业务的经营观念，走低资本占用型经营管理模式，加快零售银行建设，大力进步零售业务和中间业务。现在，零售业务在国内具备较好的进步空间，是一项“长青树”业务。据统计，目前。国内四大商业银行零售业务收入占比约为20%-30%，而海外商业银行零售业务收入占比达40%以上，部分大型国际性商业银行零售业务收入占比高达70%。另外，零售业务具备逆周期性，可削弱经济周期对商业银行的冲击，“收益稳定器”特点明显，是保障商业银行经营收益和持续进步的一把利器。中间业务则具备商品差异性大、价格敏锐度低、风险敞口小、增长潜力大等特征，可有效缓解商业银行因规模扩张和资本短缺带来的瓶颈约束。
（三）调整顾客结构。利率市场化的推进使大型企业对单一银行信贷依靠性渐渐减少，而其撤资行为却对银行储蓄存款产生较大动荡，商业银行在业务往来中议价能力渐渐降低。为此，商业银行需要加快调整顾客结构节奏，转变传统的“大户”策略，紧抓中高档零售顾客，大力进步优质中小微型企业顾客。近年来，伴随个人财富的积累，居民金融需要日趋多样化，理财意识日益成熟，专业、优质、高效的金融服务成为商业银行吸引优质顾客、零售顾客的要紧方法。通过丰富存款、投资理财、私人银行商品线，为顾客提供财富管理、筹资顾问、资金推广托管等综合服务，从而获得愈加稳定的存款来源，提升商业银行风险抵御能力。另外，加快提高服务能力，做好途径管理、专业人才管理，打造“顾客至上”的经营理念，通过综合化服务、精细化服务、差别化服务和品牌化服务，赢取好口碑，获得角逐优势。大力进步中小微型企业顾客，依据市场变化不断调整、健全信贷管理体系，提升贷款定价能力，减少信用风险，扩大收益来源。
（四）提高传统业务优势，进步网络金融。为应付网络金融对商业银行传统经营管理模式的冲击，商业银行应该立足自己实质状况，依赖传统业务优势拓展新业务。与网络金融相比，传统银行具备物理网点优势，能解决网络没办法解决的复杂问题。比如大额存贷款等高风险买卖，面签仍然有必要，一定量上可防范风险事件发生。另外，传统银行的物理网点优势可有效消除银行与顾客之间距离感，通过与顾客交流可有效辨别顾客行为、风险偏好与顾客对有关商品服务的建议与建议等，激起银行商品革新想法，促进银行提升服务水平。网络金融与传统金融之间主要不同在于定位不同，但二者业务互补。网络企业的强项是途径、触达能力、云数据与网络的技术；传统金融机构的强项则是对金融商品的开发、对封控的理解。将来，假如将二者进行有效地结合、取长补短，将对商业银行提升核心竞争优势有非常大帮助。为应付网络金融带来的冲击，商业银行除需加大顾客对本行自助服务认知度、提高顾客服务体验，还应借用物联网、网络技术设计出具备地方特点的金融商品和服务，充分借助线上线下资源，主动推送到大家“衣食住行”的每个方面，为顾客提供最好服务体验，为自己增强竞争优势。
（五）树立革新理念。为适应经济新正常状态，商业银行需要加快形成以革新为主要引领和支撑的经营进步模式。第一，在全行打造革新环境，增强职员革新意识。企业文化对企业领导者和职工具备引导用途，增强企业凝聚力和向心力。在全行范围大力弘扬自主革新精神和文化，打造尊重革新、鼓励革新的文化环境，这对促进商业银行经营转型具备没办法替代的核心用途。第二，健全人才进步机制，培养革新型人才。人才是企业经营进步的推进力量。为促进商业银行顺利转型，需重视、用好、用活现有人才，打造更为灵活的人才管理机制，同时借用革新勉励机制吸引更多外来人才。第三，打造革新体制机制，顺利推进经营转型。商业银行经营转型是一项系统工程，全行上下需要系统改造。在管理体系中，打造“以顾客为中心”的服务理念，提升?a品管理标准化进程，加大革新基础设施建设；在商品步骤管理方面，尽可能缩短革新点挖掘到革新产品开发再到市场营销间时滞，尽快占领市场份额。
