1、商业银行中间业务概念及其分类

所谓商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债，形成银行非利息收入的业务。其大致可分为九种：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保中间业务类、承诺类中间业务、买卖类中间业务、基金推广托管类中间业务、咨询顾问类中间业务、其它类中间业务。

2、国内商业银行中间业务的近况

第一，国内商业银行对中间业务重要程度常见认识不足，没将它当成一项主营业务和新的价值增长点来看待，因此未能从策略高度将它作为商业银行进步的势必选择。中间业务的进步是商业银行现代化的要紧标志。这一方面是由于中间业务提供的多样化金融服务适应了各国宏观经济进步的需要，其次是由于中间业务的进步减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，减少了经营风险，提升了竞争优势，因而中间业务与资产业务、负债业务一块被叫做商业银行业务的三大支柱。

第二，国内商业银行中间业务进步的一个明显特征就是业务的非产品化，大部分银行进步中间业务不是以收益最大化为目的，而是作为吸收存款、吸引顾客的一种方法。这不但降低了银行收入，影响了商业银行进步中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律，最后影响银行自己业务的进步。因此，中间业务在进步初期就应该作为金融产品进入市场的，这不但为商业银行赚取了巨额收益，又反过来促进了中间业务的飞速进步。

第三，国内商业银行中间业务进步的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的进步状况。因为缺少正常的途径接触顾客，非常难知道顾客需要，总是致使开发的商品不受青睐，真正有需要的项目却没开发。

第四，中间业务收入所占的比重过低。四大国有银行中，中间业务拓展的比较早的，业务较大的中国银行中间业务才占总收入的13.99%，工商银行，建设银行，农业银行所占的比重还不到10%。而美国银行中间业务收入一般占总收入的50% 以上，其中花旗银行的中间业务收入更是占到了80% 以上。除此之外，国内商业银行的中间收入中又以低技术含量的代理手续费收入为主。

3、国内商业银行中间业务存在的问题

1、分业管理的制约

因为大部分中间业务是银行与其他非银行金融机构交叉经营的范围，因此，国家宏观经济政策对银行和非银行经营范围的界定将非常大程度上决定中间业务的拓展和革新。因为国内自从93年以来，一直实行银行保险证券托业严格的分业管理模式，致使商业银行非常难整理各种资源，从而创造出跨范围，个性化，全方位的中间业务商品，从而很大的限制了中间业务的拓展空间。

2、中间业务革新品种匮乏

自80年代以来，西方国家革新出很多期权期货等金融衍生品，而国内的金融衍生品仍然比较匮乏，从而致使了国内银行衍生中间业务量极少。

3、对传统业务过分依靠

长期以来，国内商业银行的盈利模式主要体现为两个主体：一是收入总额中利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。因为国内是一个以管制利率为主的国家，利率尤其是存贷款利率遭到央行的严格管制。在行政干涉的状况下，国内一直维持着3%|4%的息差水平，这为商业银行提供了稳定的价值来源。

4、缺少统一的怎么收费和有力的收费依据

国内商业银行常见存在对中间业务不收费或收费低的问题。其重要原因在于各大商业银行沉迷扩张传统信贷业务，为了争夺传统业务的市场份额，各大商业银行将中间业务作为打包商品销售，中间业务仍处于无序角逐的状况，银行之间的角逐看上去很不合理。而信贷商品价格长期以来遭到国家的严格监管，中间业务商品的价值自然很难体现，这不但妨碍了中间业务市场的进步，同时也无助于商业银行风险定价能力的提升。

4、应付方法

1、 渐渐松动金融业的分业经营体制，适合放宽银行的业务范围，适应金融自由化的趋势

市场经济的进步，需要商业银行提供更多的金融工具，持续的进行金融革新，达成金融衍生商品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。从海外的数据得到证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下，开发出很多的革新型金融衍生商品，给银行进步中间业务提供一个好的外部环境。近期几年，监管层好像也意识到这一点，在政策上给予越来越放松，允许银行参股证券和保险机构，扩大银行进步中间业务的范围，特别是在代理业务方面进展加快，证券和保险机构可以借助银行的网点帮助销售商品，银行则可从中收取手续费，获得一笔不菲的营业收入。商业银行拓展中间业务，其实就像一个金融大超市，里面包括各类金融商品，因此越来越放松金融业的分业经营体制是非常有必要的。

2、促进金融市场的建设和加快金融革新

中间业务在一定量上依靠于金融市场的健全与否。比如买卖类中间业务为顾客保值和管理风险而转向资本市场，借助股票期权期货等金融工具来达成资产保值增值和避免风险。

3、转变经营方案，渐渐摒弃以传统的资产负债业务为主，中间业务为辅的经营理念，打造一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想

从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超越资产负债业务，大家把中间业务的进步情况作为衡量一家银行服务功能，经营水平，职员素质，社会信誉的要紧指标。监管层在银行转变经营观念过程中，可以通过实行利率自由化，加快金融市场的进步，迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营管理模式，加强中间业务的进步与革新。

4、拟定统一可行的中间业务怎么收费

鉴于现在中间业务收费无依据，怎么收费不统一的状况，人民银行应当授权银行业协会进行调查取证，尽快确定收费或定价标准需要，各金融机构自上而下严格实行。