中图分类号：F832.2 文献辨别码：A 文章编号：
1001-828X（2017）015-0-02
1、县域保险
县域是指一个县级（县、县级市、自治县、旗、自治旗、林区。下同）行政地区区划的地理范围空间。而县域保险则是指以县级行政区划为地理空间，以县行政地区内市场为导向，为县域经济提供保险保障和服务，为小城镇居民保险体系和乡镇企业、中小微型企业提供风险保障，以进步县域经济，提升县域经济和社会效益的一系列保险关系的总和。截止到2003年12月31日，全国县级行政区划有2861个（香港特别行政区、澳门特别行政区、台湾除外），其中：市辖区845个，县级市374个，县1470个，自治县117个，旗49个，自治旗3个，特区2个，林区1个。参加第四届全国县域经济基本竞争优势评价的县域单位不包含市辖区、福建金门县和新疆维吾尔自治区阿拉尔、图木舒克、五家渠等3市，共计2012个。全国县域内陆地国土面积874万多平方千米（依据中国行政区划简册2004统计），占全国陆地国土面积的94.0%。全国县域内人口达9.16亿，占全国总人口的70.9%。
2003年，全国县域经济GDP为6.45万亿，占全国GDP的55.15%。
?M管伴随中国城镇化进程的进步，县域经济在全国的占比有所下滑，但仍然占有举足轻重的地位。县域保险是国内保险市场不可分割也不可忽略的要紧组成部分。县域保险不兴，国内保险缺少市场纵深，保险市场就说不上完整。县域保险不振，保险的社会功能就未能得到充分体现，而丧失的保险市场份额是保险行业很难承受之重。目前，党和国家把脱贫放在最重要的政治高度，而贫困人口几乎全部集中在县域，一点点小的风险，也会给贫没钱人群带来较大的损失。大力进步县域保险，为县域经济装修网，是服从和服务于国家脱贫策略的需要，是保险业持续、稳定、健康进步的需要，是保险行业达成经济效益和社会效益的一同需要。
2、妨碍县域保险进步的困难和障碍
目前，县域保险没得到应有些进步，重要原因如下：
1.国内除去长三角、珠三角等少数经济发达区域外，县域经济的主业是农业，主要成份是农村经济。因为受经济条件的制约，县域保险市场的市场规模、顾客群体、购买能力、保险意识、推广效率比起中心城市来讲，处于劣势地位。因此，保险公司将重点集中于经营效率明显高于县域市场的中心城区，是市场选择的结果和推广进步的势必路径。由此可以理解保险公司为何保险公司对县域保险市场的看重程度远不及中心城市了。而相对于县域保险内部而言，保险公司同样出于对推广效率和结果的追求，一般将重心置于乡镇企业较多或资源性产业富集的县域。而一些经济进步滞后的县域，即便是人口大县，因为经济条件较差，市场有限，保险企业的保费收入不高，也很难激起保险主体的积极性。
2.县域市场中，县城人口有限，容量不足，保险角逐主体不少，同样角逐激烈，很难支撑机构进步。而广大村镇区域，地域面积宽，管理半径长，管理本钱较高，业务运转周期长，理赔时效差。从业职员文化素质低，专业常识较差，很难销售复杂商品，存在误导和不合规的潜在风险。更要紧的是，没离开土地的农村推广员，仍然以农业作为要紧的生活来源，以农事为主，保险沦为副业，很难推行有效管控，对保险营业额的稳定和提高带来非常大的不确定性。因为青壮年广泛地外出务工，农村剩下人群大多为老人、妇女和学龄期儿童，不是家里经济支柱，也决定不了家庭经济开支，掌控权空缺，保险推广找不到目的人群和应有些受众，保险营销推广活动很难有些放矢地拓展。
3.农村老百姓根深蒂固相信银行，而不相信保险公司。对保险的理念不同意，也不认可。风险观念落后，心存侥幸，甚至求神拜佛，怨天尤人。对于养老保障等缺少产品意识和市场意识，片面依赖和寄期望于政府。对于保险商品本身理解不透，对于条约中的保险责任限制范围和理赔中的责任免除等事情，很难正确理解，以讹传讹，给保险业带来肯定的负面影响。
3、县域保险的优势
历经多年的市场角逐，中心城区市场的大局基本已定。想要在中心城区保险市场上有年作为，已殊非易事。而对于惨烈角逐的城市保险市场来讲，县域保险市场具备独特的优势。主要有以下几个方面：
1.国内近14亿人口也不可能全部生活在大城市，国内一直推进城镇化，而非城市化进程。大城市的高房价已经成为农村劳动力融入都市的巨大障碍，县域好的空气、清洗的饮用水，低廉的生活本钱，正吸引着愈加多的城市人群返乡。伴随农村的产业化，国家二胎政策的落实，老龄化社会的到来，农业供给侧改革和以有机农业为代表的健康产业日益成为大家关注的重点，愈加多的青壮年既不想远走他乡，让家人成为留守老人、留守儿童，也非必要离得远远的故土艰辛求职创业。农村本来就是一个展示自我的天地。同时，告别传统农业的现代农业，需要更多有理想，有常识，有技能的年青人施展才华。以县城为代表的小城镇建设势必成为国内将来城镇化建设的要紧组成部分。县域经济在将来仍然是中国经济的要紧组成部分。
2.“三农”一直以来是国家政策重点关注和支持的对象，也是近年来国家致力振兴的产业，维持18亿亩耕地，坚持独立自立，自食其力地进步农业，保证粮食安全已经成为国家的一项长期基本国策。但自上世纪八十年代家庭联产承保责任制后，农村的生产形式和生产关系就基本确定下来，一直维持到目前，现在已非常难适应目前的经济和社会进步。目前国家正在推进农村土地三权分立，推行土地流转，推广机械化作业，推进农商品产业化，达成农业的现代化，这将充分激活农村产品经济的进步。同时，大规模农庄化本身也潜在较大的自然风险和市场风险，这为保险提供了成长的肥沃土壤，打开了保险充分施展的新天地。 3.目前县域保险市场角逐倘不充分，大多数区域是垄断角逐型市场。少数几家公司在县域范围内维持较高的市场份额，大多数公司在县域保险市场上艰难挣扎，相当大一部分保险公司没进入县域保险市场。国内政府在准备新机构时候的需要第一是省级中心城市，然后是地市级中心城市，最后是县域市场。除去少数几家实力雄厚的全国型大的主体以外，规模较小的公司通常来讲都将主要精力放在省级城市和地市级中心城区。一部分因为走专业化路线，一部分将目的市场定坐落于职业白领和中等心入阶层。当然，还有相当多的公司已开始从城区走向县域，正在逐步站稳脚跟。个别过去苦心经营过县域的主体，在舍弃县域一段时间后，正在筹备重返久违的县域市场。由此可以看出，县域保险市场是城区市场外又一块诱惑的蛋糕。
4.伴随国家对保险业的看重和宣传力度的加强，包含农民在内的全国人民对保险已经有了新的认识。不少外出长了见识的农民对家乡的父老乡亲带来积极的影响，有着年代观念的八零后、九零后对家人的影响不断提高，保险的观念在县域开始扎根。同时，村村通路，甚至路到户户家门口，每一个家庭都开始有小汽车或摩托车，保险公司管理的空间得到很大延伸。网络下的电子保单即时出单，便捷理赔，正在让农村保险步入一个新天地。
近年来，通过县域保险市场的经营发现，对于整个行业来讲，保费与县域经济的强弱正有关，而对于具体的保险主体而言，县域经济强的未必肯定是公司保费的主要来源地，反而一些经济落后的县域，特别一些偏远区域的县域和人口大县，因为人口多、机会少、就业重压大，容易招募从业职员，其高内涵价值的保险保费规模不容忽略，甚至成为一些企业的主要保费来源，而且潜力巨大。因此，县域保险市场已第三引起各家保险企业的看重。在县域市场上占据垄断优势的公司，进一步加强了对县域市场的投入和巩固。曾退出县域保险经营的公司，重又成立了二元业务部，直接针对过去缩短的的县域市场，重振旗鼓，第三鼎力而入。而一些后起的保险公司，在中心城区进步迟迟不见效果的状况下，也将重点瞄准县域市场，从县域市场中找到突破口。
4、县域保险的进步方案
1.借用国家政策性保险，为商业保险鸣锣开道
国内有着深厚的文化传统，农村区域偏远封闭，信息不流畅，老百姓见闻不广，不容易同意新生事物，即便今天，农村仍存在着一些文盲、类文盲。假如以今天信息社会的规范来衡量农村文化的现代化程度，差之甚远。愈演愈烈的各种金融诈骗、电信诈骗让农村老百姓随时提升警惕，预防上当被骗。而几千年来形成的风俗传统，使农村老百姓对政府寄予了充分的信赖。在把银行作为主要金融工具的农村区域，要使老百姓相信和同意商业保险，需要借用政府的资源和力量。多年来，国家农业政策性保险对农村进行着巨额的投入，为调动农村种植业和养殖业起到了不可替代的积极推动作用，成为农民心目中最值得信任的依赖。但因为政府和承保的财产险公司人手的限制，在政策宣传、查勘报案、理赔支付等各方面一直缺少专业细致的服务。一方面，政策的惠利未能充分展示和宣传到位；其次，保险责任免除也未能充分交流和宣传。老百姓对保险的认知仍然较为模糊，赔与不赔仍然觉得由政府界定，未能对商业保险的宣传和推进产生应有些积极推动作用。假如可以以此作为突破口，充分宣传政策性保险的惠利，充分说明保险责任和免除责任，进一步强调农业政策性保险和商业保险的各自优势，互相促进，互相推进，不光能进一步做好农村政策性保险，还将很大的惠及商业保险的宣传和推广，为商业保险的进步打下坚实的基础。
2.产寿并进，综合发展
目前，农村摩托车和农用三轮车在农村已经普及，私家汽车正在迅速进入普及阶段。强制性的车险已为大众广泛同意，这对于不习惯保险的农村家庭来讲，无异于强制性的保险宣传和教育。因为农村财产相对较少，受传统观念的影响，农民不自觉地将赖以存活的财产看得比生命还要要紧。国家农村政策性保险对种植业和养殖业提供了保障，农民对财产保险有了初步认识后，对农民自己财产，如住房、汽车等的保障需要可以适应引导，进而深入到意料之外、疾病和养老的人身保险上。假如国家能对出险率较高，保险公司承保十分小心的摩托车和农用三轮车给予适合的政策，推行强制性保险的话，不光能进一步促进县域保险市场的兴盛，更能强化县域市场的保险意识，促进保险市场的加速进步。通过有形的财产保险的进步，势必有力地促进无形的人寿保险的进步，从而不光达成政策性保险与商业保险的互相推进，还能形成财产保险和人寿保险的相互促进。
3.针对性的农村保险设计和保险宣传
因为保险商品本身险种划分分门别类，各类较多，商品保障的内容和责任差别较大，获得充足的全方位型保障的投入本钱不低。县域市场整体来讲抗风险能力不足，购买能力有限。为了达到有效的保险保障，需要对县域市场的保险商品进行针对性的设计。而农村保险的需要又和城市人群有着较大的差异，期望短期回本，生前享有，交费低，保障高，容易与银行商品进行片面对比，这就对保险商品设计提出了较高的需要。怎么样有效地开发县域市场，特别是农村市场的保险商品，需要在不断地培育农村县域市场的进程中，有针对性进行适销对路的产品研发，以适应县域市场的购买需要和购买能力。
县域保险是县域特别是农村金融的要紧组成部分。进步县域保险，第一要规范县域金融市场，最重要的是坚决取缔和打击非法筹资，禁止非法民间高利贷。而保险公司也要进一步加大合规管理，预防销售误导。这就需要政府要进行现代金融规范、法律、法规的宣传，规范金融市场，打击金融诈骗，净化金融生态，给金融市场一个有序的环境。而作为金融业要紧组成部分的保险行业更要并加强宣传力度，加大内部监控，严格筛选从业职员，重视从业职员的诚信教育，加大专业技术学习和培训，不断提升职员素质，严控风险，防范非法违规经营，为保险行业乃至整个金融行业打造好的经营环境和环境，以获得县域市场的信赖与尊重。
4.提供多样化服务
身处县域保险买家，总是缺少必要的社会资源。如：外出就诊，外出入学，信息互联年代的商业往来等，需要社会的支持和帮助。保险公司可以在就诊便捷通道，入?W帮助等多个方面帮助县域市场的保险潜在消费人群，并向顾客提供深度的多元化的服务，成为群众的贴心人和重点时刻的救星，从而提高行业形象，有效发展县域市场。
伴随改革的深入，农村土地流转的推行，中国农村正在进入新一轮深刻变革之中，中国人梦寐以求的农业现代化的蓝图正日渐明确起来，县域经济势必迎来生龙活虎的又一次大进步。时易境迁，障碍县域保险进步的很多不利原因正在消解，县域保险也将迎来又一个春季。推进县域保险的进步，对达成全方位小康，步入富裕社会意义重大，无论对国家，对行业，对保险主体和县域民众，目前都正是时候。
