中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：
1673-291X（2017）15-0060-02

引言

在一定量上，购房按揭强制保险的设立无论是对于借款人的利益来讲还是对于贷款人利益来讲均具备要紧的意义。但其在办理的过程中也存在着很多问题，比如保险人问题、保险险种问题、贷款人问题及保险金额及期限问题。这类问题的存在，在非常大程度上影响了购房按揭有关保险积极效应的发挥。因此，大家应付其存在的问题进行认真的剖析。

1、购房强制保险概述

国内法律规定，借款人在进行住房贷款时，若将房子产权作为抵押物时，借款人或者委托借款人需要先完成房子保险等有关手续的办理，之后才能签订借贷合同。同时，贷款人为房子保险单的法定保管者。从上述规定中可以看出，个人在进行房子借贷时，无论是将房子作为抵押物还是将它他财产作为抵押物，都是符合法律法规的。同时，在实质日常，银行作为被借款人，需要借款人将房地产作为抵押物也是合情适当的。但，该法律条例也存在有肯定的问题，它虽然给银行或者是保险公司提供了详细的保险操作章程，但其法律效力却远远不足。银行一般所处的市场环境有两种：一种为垄断市场，另一种为角逐市场。如果是在市场角逐条件下，银行为了确保自己债权利益而向借款人提出肯定的需要，甚至需要借款人以办理房子保险作为合同签订的首要条件，这无论对于法律规定还是道德约束来讲，都是合乎情理的，同时也是符合公平原则的。然而，如果是在市场垄断的条件下，银行强迫借款人以办理房子保险作为贷款合同签订的首要条件，这既违反了法律的规定及道德的约束，同时也违反了公平的原则。现在因为国内资金市场供应求购不平衡问题的存在，银行的一些行为已经超出了法律规定及道德约束的范围。这也使得借款人在办理房子保险时，多数觉得自己是受银行强迫的。

2、强制保险有关问题

（一）保险人问题

现在国内法律规定的房子保险办理方法有两种：一种由借款人自己完成保险办理，另一种由委托贷款人完成房子保险办理。同时，只须可以确保贷款人债权的利益，那样借款人对于保险企业的选择是不受限制的。然而，多数的商业银行都只能选择一家保险公司进行合作。这也被多数借款人觉得是银行剥夺了自己选择的权利，危及了自己的利益。事实上，多数商业银行并非故意要如此做，其之所以只选择一家保险公司进行合作，多数是由于受有关法律的约束。银行与保险公司所进行的合作，真的意义上是指银行与保险公司之间所保持的保险代理关系，而这种保险代理关系一般只限于银行与一家保险公司之间。因此，贷款银行不止是贷款人，同时也是保险企业的代理人。其在同意借款人的借款申请时，只能向借款人推荐自己所代理的保险公司。但，假如银行未与保险公司签订保险代理合同，那样银行在同意借款人委托时，就能向借款人推荐多家保险企业的有关险种。但，一些银行为了自己的利益，不只强行与保险公司进行保险代理，同时强迫借款人购买自己银行所代理的保险。这使得借款人的利益不只遭到银行双重代理身份的损害，同时也会遭到保险公司随便拟定保险险种的损害。除此以外，这也在一定量上影响了各保险公司之间的公平角逐。

（二）保险险种问题

贷款抵押房子保险及房子贷款保证保险是现在国内法律规定的两种房子保险贷款方法。然后无论是贷款抵押房子保险还是房子贷款保证保险，本质上两者均处于财产保险的范畴之内。但与其他的财产保险有所不同，贷款抵押房子保险及房子贷款保证保险不只与房子贷款合同有密切的联系，同时在非常大程度上保障了房子保险有关的抵押权。针对于贷款抵押房子保险来讲，其具体是指借款人以房子产权作为抵押物进行借款委托时，贷款人需要借款人先完成所抵押房子的有关保险手续的办理，之后才能签订借贷合同。这种保险提升了贷款人房子抵押贷款的安全性。而针对于房子贷款保证保险来讲，其拟定的目的主如果为了防止借款人没按期或没能力偿还债务时，给贷款人带来利益损害。这种保险的承保范围不只适用于借款人未能履行房子贷款合约的问题，同时也适用于借款人因意料之外死亡而导致的贷款合同继承或受让问题。

现在在国内的购房贷款保险市场中，容易见到的房子保险种类主要分为两种：一种为单一险，另一种为综合险。单一险具体又指贷款抵押房子保险。而综合险中不只包含贷款抵押房子保险的成分，同时还包含房子贷款保证保险的成分，为两种保险的综合体。这与现在国内的购房贷款行业中以抵押房子作为贷款首要条件的实质状况有所不相对应。比如，在借款人以抵押房子作为借贷条件过程中，若贷款人需要购买综合险，这无论是对于抵押权的达成来讲还是对于债权的保障来讲，都是超出范围的。除此以外，个人在进行房子借贷时，若在此之前已经购买了其他有关的房子财产保险，此时借款人就无须再购买贷款抵押房子保险。

（三）贷款人问题

从理论上来讲，财产保险中出现的更多的是受害人这个定义而不是受益人。同时，投保人及被保人是财务保险中容易见到的两个定义。在这里，被保人即可以是除投保人以外的别的人，也可以是投保人本身。在保险事故发生后，准时地弥补受害人的损失是财产保险的核心内容。此时，若被保人就是投保人本身，即保险标为投保人自己的利益，那样这种财产保险又可称之为投保人自己保险；反之，被保人即可以是除投保人以外的别的人，即保险标为别人的利益，那样从该财产保险合同中所获得的保险受益理所当然就由别的人所拥有，该种财产保险形式又称之为被保险人保险。但与上述财产保险有所不同，对于信用保险来讲，无论是单一的信用保险还是保证保险，保险标与被保人可有所不同。具体来讲，投保人在签订信用保险合同中的保险标及被保人时，一般有两种方法。一种容易见到方法为：保险标为别的人的信用利益，被保险人也同样为别的人；另一种容易见到方法为：保险标为别的人的信用利益，而被保人为投保人自己。然而，无论是哪种方法均在一定量上提升了别的人所面对的信用安全性。 贷款抵押房子保险合同的签订无论是对于借款人的利益来讲还是对于贷款人利益来讲都具备要紧的意义。从结果上来看，若不进行贷款抵押房子保险合同的签订，那样不只加重了借款人承担房子损失的负担，也加重了借款人还款责任的负担，同时不只使得贷款人的抵押权没办法有效达成，也使得贷款人的债权没办法得到有效确保。因此，确保贷款人准时的收回贷款，从而有效地保全银行的利益是贷款抵押房子保险订立的刚开始想法。但从本质上说，若在进行贷款抵押房子保险合同签订时，保险标为信用保险利益，而不是贷款人的抵押权保险利益，那样保险人的保险金偿付则是以借款人拒绝或无力清偿为条件，而不是以抵押权的最后丧失为首要条件。虽然贷款抵押房子保险也同样是财产保险中的一种，但其与信用保证保险有本质上的不同。

（四）保险金额及期间问题

若想要进一步有效地确保银行的利益，在进行购房贷款保险合同签订时，应该以贷款本金及利息的总和作为保险金额的规范。保险金额在非常大程度上取决于借款人的债务金额。现在伴随借款人借贷金额的逐年降低，所需偿还债务金额随之降低，从而借款人的保险金额也逐年降低。为知道决债务人借贷期限提前或拖延的问题，同时为了提升购房贷款的灵活性，保险合同内容较前有所不同。现在最为容易见到的是“一年一保”的保险形式及“一年一缴”的还款方法。除此以外，若到达续保时间，但借款人却因其他原因没办法准时续缴保险，此时贷款人可代替借款人完成保险的续缴，但因替缴所额外产生的成本由借款人担负。针对保险金额方面，一般有两种说法。一种说法觉得，作为不动产，房子的价值是没办法割裂的。因此，无论是需要计算整房价格来完成保单设计，还是需要贷款抵押房子保险合同中的全额投保，均是合情适当的。另一种说法觉得，工程建设所处的阶段不同，其保险金额也应有所不同。在对企业财产进行投保时，在对建筑工程进行投保时，应将工程承包的金额总和作为该工程的保险金额。对安装工程进行投保时，工程安装所产生的价值总和作为该工程的保险金额。在进行企业财产投保时，应将该企业固定资产的价值总和作为保险金额。现在国内鼓励多数企业进行足额的财产保险，这使得有关的保险操作更为简单。但与建筑工程的财产保险相比较而言，购房贷款保险所处的状况有所不同。购房贷款保险合同中的保险标一般分为两种：一种以抵押权作为保险利益，另一种以信用作为保险利益。它的利益价值不只包含贷款本金，同时还包含所产生的利息。而关于不动财产分割问题，其在购房贷款保险中一般是没有的。同时，房子的价值更不是依据足额与否来进行衡量的。特别是对于家庭财产保险来讲，由于第一危险赔偿形式的存在，保险标中物的真实价值应该用保险公司所能赔偿的最高金额，而不是用保险金额来代表。

结语

现在国内购房按揭强制保险方面仍存在着很多问题，但伴随国内住房按揭体系的不断完善，上述问题也势必会得到有效的解决。同时，伴随分配住房规范的不断健全，国内最后会达成人民安居乐业的美好景象。